Quand on loue son logement, le loyer occupe souvent une grande part du budget. Un regroupement de crédits peut modifier les échéances des prêts inclus dans l’opération, tandis que le loyer courant reste à payer chaque mois. Pour juger une simulation, additionnez donc les dépenses de logement, les mensualités conservées et la nouvelle échéance proposée. Vous pourrez alors mesurer la marge réellement disponible pour les autres dépenses du foyer.
Relever ce que coûte le logement chaque mois
Prenez votre dernière quittance pour relever le loyer et les provisions pour charges. Ajoutez les dépenses payées séparément, comme l’électricité ou l’assurance habitation. Si vous recevez une aide au logement, notez son montant et la manière dont elle est versée. Lorsqu’elle est déjà déduite du montant payé au bailleur, évitez de la compter une seconde fois parmi les revenus. Si votre loyer varie prochainement ou si une régularisation de charges est attendue, faites aussi un calcul avec ces nouvelles dépenses.
Choisir les crédits à faire figurer dans la simulation
Listez vos prêts personnels, vos crédits auto et vos autres emprunts en cours. Pour chacun, indiquez la mensualité, le capital restant dû et la dernière échéance prévue. Si un prêt se termine bientôt, demandez une simulation avec ce prêt et une autre sans lui. Une partie de la baisse de vos dépenses pourrait en effet intervenir dès la dernière échéance, sans changer de contrat. Le guide de BoursedesCrédits présente les démarches et les éléments à réunir pour étudier un regroupement quand on est locataire.
Comparer le budget avant et après l’opération
Imaginons un foyer qui paie 780 euros de loyer et charges ainsi que 410 euros de mensualités pour deux crédits. Le total de ces dépenses atteint 1 190 euros par mois. Si la simulation prévoit une nouvelle échéance de 310 euros pour ces deux prêts, le total descend à 1 090 euros. La marge mensuelle augmente de 100 euros, à loyer identique. Si un troisième prêt de 65 euros reste hors de l’opération, il faut ajouter ces 65 euros aux deux scénarios pour obtenir le budget complet.
Comparez ensuite les montants restant à payer jusqu’à la dernière échéance. Une mensualité plus faible peut s’accompagner d’une durée plus longue et d’un coût total plus élevé. Demandez le détail de l’assurance, des frais de dossier et des éventuelles indemnités sur les anciens prêts. Si des frais sont réglés à part, ajoutez-les au total après avoir vérifié qu’ils n’y figurent pas déjà.
Tester la marge disponible sur un mois chargé
Ajoutez aux dépenses fixes une estimation de l’alimentation, des transports et des factures irrégulières. Vous pouvez partir des dépenses observées sur les trois derniers mois et convertir les charges annuelles en montant mensuel. Refaites le calcul sur un mois où une dépense imprévue s’ajoute au budget. Si la marge devient trop faible, demandez d’autres simulations ou comparez-les au scénario dans lequel vous gardez vos prêts actuels jusqu’à leur terme. Conservez les chiffres et les hypothèses par écrit pour pouvoir les vérifier avant de prendre une décision.
