Il est obligatoire d’avoir un compte bancaire distinct du compte personnel pour gérer un IBS. Mais quel type de compte bancaire peut être ouvert ? Où trouver une banque pour SCI à des taux abordables ? Devrions-nous envisager l’alternative de la banque en ligne ? Retrouvez notre comparaison de tous les comptes professionnels disponibles.
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Qu’est-ce qu’une SCI ?
La SCI, ou Société Civile Immobilière, rassemble plusieurs associés, famille, amis, collègues, pour investir ensemble dans l’achat d’un ou plusieurs biens immobiliers et en tirer des revenus. Le but n’est pas de spéculer à court terme, ni de revendre à la première occasion. La SCI n’a pas vocation commerciale : elle existe avant tout pour exploiter le patrimoine locatif.
Pour créer une SCI, il faut impérativement être au moins deux associés. Chacun détient des parts qui correspondent à sa contribution, qu’il s’agisse d’apport immobilier ou de liquidités. Les bénéfices sont redistribués sous forme de dividendes ; en cas de souci, la responsabilité financière de chaque associé est proportionnelle à la part détenue.
Un point à ne pas négliger : ouvrir un compte bancaire dédié s’impose. Ce compte, dans l’établissement de votre choix, doit servir exclusivement à la gestion de la SCI.
Les associés peuvent solliciter un crédit immobilier au nom de la SCI auprès d’une banque professionnelle, mais il est impossible de contracter un prêt à la consommation ou d’ouvrir des produits d’épargne classiques. La SCI relève soit de l’impôt sur le revenu, soit de l’impôt sur les sociétés.
Quel type de compte bancaire ouvrir ?
La loi impose l’ouverture d’un compte bancaire distinct pour la SCI. C’est sur ce compte que seront versés les apports des associés lors de la constitution du capital social.
Ce compte doit rester totalement dissocié des comptes personnels des associés. Deux options existent :
Ouvrir un second compte personnel Ouvrir un compte professionnel dédié spécifiquement à la SCI
Entre ces deux choix, opter pour un compte professionnel dédié reste la piste la plus sûre.
La confusion entre les fonds personnels du gérant et ceux de la société, qui résulterait de l’utilisation d’un simple compte courant, peut rapidement devenir un casse-tête en cas de contrôle fiscal. Même si le compte professionnel s’avère parfois un peu plus cher, il garantit une meilleure lisibilité des opérations et sécurise la gestion.
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Banque pour SCI : panorama des offres
Selon les besoins de la SCI, le choix de la banque va différer. Deux situations se présentent :
Voici les deux scénarios à anticiper :
- La SCI doit souscrire un crédit immobilier : les banques traditionnelles s’imposent
- Pas besoin de financement : les banques en ligne et les néobanques deviennent des solutions à envisager
Si la SCI souhaite obtenir un prêt, il faudra passer par une banque classique.
En revanche, si aucun crédit n’est nécessaire ou s’il est déjà en place, rien n’empêche de se tourner vers un compte pro en ligne. Les offres se sont multipliées ces dernières années, tant pour les sociétés que pour les indépendants.
Attention toutefois : la plupart des banques en ligne proposant des comptes pros sont en réalité des établissements de paiement, non des banques à proprement parler. Elles n’ont donc pas l’autorisation de prêter de l’argent.
Banques en ligne : quelles possibilités ?
Les grands noms du secteur, Boursorama Banque, Hello bank, ING, n’ont pas encore franchi le pas du compte pro dédié, et il n’existe pas d’offre Hello ou ING pro. Pour ouvrir un compte professionnel en ligne au nom de votre SCI, il faut donc se tourner vers une néobanque.
À noter : Boursorama propose tout de même une offre Boursorama Pro, bien adaptée aux auto-entrepreneurs.
À ce jour, trois néobanques acceptent d’ouvrir un compte pour une SCI :
| Tarifs | 29,99€/mois | Solo : 9€/mois Standard : 29€/mois Premium : 99€ | 299€/mois Solo : /mois Entreprise : 9,50€/mois Prime : 19,50€/mois Professionnel : 99€249€/mois Entreprise : /mois |
| Carte bancaire | 1 carte MasterCard 20€ à | Solo supplémentaire : 1 carte incluse Standard : 4 cartes MasterCard Prime : 10 | Solo : Entreprise : 3 MasterCard Premium Professionnel : 1020 cartes Société |
| Virement et prélèvement automatique 100/mois | Transaction Solo : gratuit, puis 0,40€ par 20/mois, puis 0,50€ Standard : 100/mois, puis 0,40€ Prime : 500/2000 | Solo : /mois, puis 0,25€ Compagnie : 20/mois Prime : 100/mois Professionnel : 500 illimité Entreprise : | |
| Dépôt en capital | Oui Gratuit si le compte reste ouvert 3 mois, sinon 100€ | Oui Solo Pack : 120€ (dépôt de capital + 12 mois d’abonnement Solo) Standard : 300€ (dépôt de capital + 12 mois Abonnement standard) | 200€ Oui Forfait dépôt |
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Précision : aucune de ces banques ne propose de découvert autorisé.
Qonto : la référence pour les SCI
Qonto, lancée en France en 2016, s’adresse à presque toutes les sociétés civiles. Son avantage : des formules variées, à choisir selon le nombre de cartes bancaires souhaité, la fréquence des virements ou les besoins de gestion.
Un SCI, dont les besoins bancaires restent souvent limités (peu de salariés, gestion simplifiée), peut tout à fait se contenter d’une offre comprise entre 9€ et 29€ par mois.
Qonto se distingue aussi par ses outils : interface claire, catégorisation automatique des transactions pour la comptabilité, exportation facile, service client accessible par mail ou téléphone. Autant d’arguments qui en font aujourd’hui l’une des solutions les plus pertinentes pour une SCI.
Bon à savoir : le dépôt de chèque s’effectue par voie postale, même sans chéquier.
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Manager One : des options sur-mesure
Manager One, également française (lancée en 2017), accepte les SCI et propose une formule unique à 29,99€ par mois, incluant une carte bancaire.
Son point fort : la personnalisation des cartes. Limites ajustables, justificatifs de dépenses associés à chaque opération, blocage du paiement sans contact, gestion des jours d’utilisation… Ces fonctions avancées séduisent surtout les entreprises exigeantes. Pour une SCI, la personnalisation des cartes sera rarement décisive.
Manager One propose aussi une option dédiée aux professions médicales : l’intégration du compte Ameli Pro. Ce détail concerne surtout les indépendants du secteur de la santé.
Remarque : l’encaissement des chèques reste possible, même sans chéquier.
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Anytime Pro : la solution la plus onéreuse pour SCI
Anytime Pro affiche les tarifs les plus élevés du marché pour une SCI : compter jusqu’à 380€ par mois. L’offre vise d’abord les comptes personnels de banquiers ou de grands groupes, bien plus que les sociétés civiles immobilières.
En dehors de tarifs élevés, l’offre ne propose pas de service différenciant par rapport à Qonto ou Manager One. Pour une SCI, mieux vaut privilégier ces deux dernières solutions.
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Banques traditionnelles : panorama
Les établissements bancaires classiques offrent une gamme d’options plus large et complète : découvert autorisé, chéquier, dépôt d’espèces…
En contrepartie, la facture grimpe. Voici trois exemples marquants, loin d’être exhaustifs :
| Prix | 38€/mois | Départ Fusion : 17€ Fusion rapide : 25€30€ | À partir de 40€ Fusion smart : /mois |
| Carte bancaire | Visa Classic : 3,25€ | 8,6€/mois (104,25€/an) Premier Visa : Départ fusion : 1 carte Visa incluse Fusion rapide | Smart Fusion : 1 carte Visa Gold incluse Visa Business : 1 carte Visa incluse 4,50€ Visa Gold Business : /mois |
| Virements et débits | Gratuit jusqu’à 12 500€ de transactions débitées mensuelles | Début Fusion Fusion rapide et intelligente : | Commission de transaction à partir de 0,10%, minimum 10€ par mois, gratuit |
| Dépôt en capital | Non spécifié | Non spécifié | Non spécifié |
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Avant de se lancer dans l’ouverture d’un compte SCI dans une banque traditionnelle, il faut garder deux points en tête : les cartes bancaires engendrent souvent des frais supplémentaires, et il faut aussi anticiper certaines commissions sur les mouvements.
Seule HSBC tire son épingle du jeu avec des offres Start et Fast affichant des tarifs légèrement plus compétitifs que certaines banques en ligne. Mais les commissions de mouvement peuvent rapidement alourdir la note, selon le volume d’opérations mensuelles.
À noter : les tarifs indiqués ici sont donnés à titre indicatif. Les conditions commerciales des comptes professionnels restent souples : la banque se réserve le droit d’adapter ses tarifs à la situation financière de la SCI.
Comment choisir sa banque pour SCI : les étapes à suivre
Pour sélectionner efficacement la banque de sa SCI, mieux vaut procéder méthodiquement :
Commencez par clarifier votre projet : qui seront les associés ? Quelle sera la nature du bien ? Quel apport chacun prévoit-il ? Quels sont les besoins en matière de paiements, de virements, de gestion de chèques ? Pour ceux qui n’ont pas besoin d’un chéquier, Qonto et Manager One offrent la possibilité d’encaisser des chèques, ce qui se révèle très pratique pour percevoir loyers ou dépôts de garantie.
Une fois le projet défini, il est temps de comparer les tarifs et les services des différentes banques à l’aide des tableaux présents plus haut, puis de sélectionner la formule la plus adaptée à la situation de la SCI.
Comment ouvrir un compte bancaire pour une SCI ?
L’ouverture du compte dépend du stade d’avancement du projet. Si le capital social a déjà été déposé, il suffit de compléter l’adhésion en ligne et de transmettre les justificatifs nécessaires. Dans le cas contraire, il faudra d’abord effectuer le dépôt de capital, une formalité proposée aussi par de nombreux établissements en ligne.
Pour constituer un dossier solide, plusieurs pièces justificatives sont fréquemment demandées :
- Photocopie recto-verso de la pièce d’identité du gérant
- Photocopie recto-verso de l’identité de chaque mandataire autorisé
- Extrait Kbis le cas échéant
- Statuts ou projet de statuts de la SCI
- Extrait d’une publication dans un journal d’annonces légales
Au bout du compte, choisir une banque pour sa SCI ne se résume pas à cocher une case : c’est une étape qui engage la gestion quotidienne et la sérénité des associés pour les années à venir. Entre formules traditionnelles, néobanques agiles et comptes en ligne dédiés, le paysage bancaire n’a jamais offert autant d’options, ni autant de subtilités.
